Lorsqu’il prévoit de concrétiser un projet immobilier, le fonctionnaire a la possibilité de demander un financement bancaire. Cependant, à la différence d’autres travailleurs, il peut accéder à un crédit immobilier conçu spécialement pour les agents de la fonction publique. D’une manière générale, ces financements offrent de nombreux avantages à l’emprunteur. Toutefois, compte tenu de l’importance du financement, le fonctionnaire a intérêt à obtenir les meilleures conditions de prêt.
Crédit immobilier fonctionnaire : quelles particularités ?
Les fonctionnaires sont considérés par les organismes bancaires comme étant des profils d’emprunteur stables et donc peu risqués. Effectivement, le statut des fonctionnaires leur garantit un revenu régulier et pérenne ainsi qu’une situation professionnelle stable en raison de la titularisation dont ils font l’objet. Dans la mesure où l’accord d’un prêt immobilier à un fonctionnaire présente peu de risque, les organismes ont tendance à lui proposer un contrat de prêt immobilier avantageux. Ainsi, les organismes bancaires chargés de proposer des prêts immobiliers aux fonctionnaires leur offrent généralement un taux de crédit plus bas que celui du marché. De plus, les fonctionnaires ne sont pas obligés d’effectuer un apport personnel conséquent. Moins exigeantes envers ce type de profil, les banques sont d’ailleurs susceptibles de leur accorder des prêts à 110%. Les fonctionnaires sont néanmoins tenus de garantir leur crédit immobilier. Mais grâce à la caution mutuelle de la fonction publique, le cautionnement sera plus avantageux pour le fonctionnaire. Selon ce magazine en ligne sur les fonctionnaires, la Banque française Mutualiste ou la CASDEN proposent des garanties très intéressantes. En cas de défaillance du fonctionnaire, elles remboursent les sommes prêtées aux organismes prêteurs.
Par ailleurs, les fonctionnaires profitent aussi d’une assurance emprunteur privilégiée dans le cadre de leur projet immobilier. Grâce au statut de fonctionnaire, l’assurance emprunteur est moins onéreuse. Il convient toutefois de comparer les offres des différentes compagnies d’assurance pour découvrir la plus compétitive. Un écart infime sur le taux d’assurance permet souvent d’économiser une somme importante.
Comment choisir le meilleur crédit immobilier fonctionnaire ?
Le fonctionnaire doit prêter attention au choix de son financement immobilier s’il souhaite optimiser les coûts. Comme on l’a affirmé précédemment, une différence même infime de taux peut se traduire par une économie de plusieurs milliers d’euros. Le choix de la banque est donc primordial, et si tous les organismes bancaires proposent des crédits immobiliers spécialement dédiés aux fonctionnaires, les banques spécialisées de la fonction publique offrent des financements assez attractifs et des avantages réels. Les banques pour fonctionnaires peuvent accorder des tarifs et des taux avantageux sur les prêts. Les emprunteurs ont ainsi la possibilité de bénéficier de taux d’intérêt très compétitifs. D’un autre côté, ils ont aussi droit à des facilités de remboursement anticipé, à un différé d’amortissement, à une exonération de frais de dossier ou de certaines garanties.
Néanmoins, il s’avère toujours judicieux de sonder le marché à la recherche de l’offre la plus avantageuse. Au lieu de se contenter des propositions des banques de la fonction publique, il ne coûte rien de comparer les offres provenant d’autres organismes et spécialement des organismes en ligne. Pour ce faire, il existe deux méthodes : d’une part, l’intéressé peut se servir d’un comparateur de crédit immobilier en ligne. Mis gratuitement à disposition des internautes, ce type d’outil a pour fonction de recueillir les meilleurs contrats correspondants aux besoins de l’emprunteur pour lui permettre de faire son choix. En fonction des comparateurs, le résultat peut comporter plus ou moins d’offres. D’autre part, le fonctionnaire peut faire appel à un courtier en prêt immobilier pour fonctionnaire. Celui-ci se donnera pour mission de dénicher la proposition la plus avantageuse et de négocier les conditions à la place de son client. Son service est généralement gratuit puisqu’il est rémunéré par les banques au contrat signé.
Optimiser son dossier pour un crédit immobilier fonctionnaire avantageux
Bien que le statut de fonctionnaire soit rassurant, les agents de la fonction publique n’échappent pas pour autant aux conditions impératives pour l’obtention d’un prêt immobilier comme un taux d’endettement maximum de 35%, le respect du taux d’usure en vigueur ou une bonne santé financière. S’il souhaite optimiser son dossier afin d’accéder au meilleur crédit immobilier, le fonctionnaire devra adopter une bonne gestion financière. Les banques apprécient entre autres les profils qui ne connaissent pas de découverts bancaires et ceux qui sont capables d’épargner. Si l’apport personnel n’est pas obligatoire pour certains fonctionnaires, il est toujours conseillé de disposer d’une somme correspondant à 10% du prix du bien. Les emprunteurs avec un apport sont privilégiés par les banques et se voient souvent accorder des emprunts à des conditions avantageuses. En effet, l’apport personnel est un excellent levier de négociation permettant à l’emprunteur de faire baisser son taux ou le coût des frais annexes.
En cas de doute, le recours au courtier peut être d’une grande aide. Ce professionnel sait comment mettre en valeur chaque dossier malgré ses problématiques. Il prodiguera aussi des conseils personnalisés à son client.
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