Comme toute personne surendettée, le sénior peut faire appel au rachat de crédit pour regrouper ses prêts non soldés. Toutefois, compte tenu de l’âge avancé du demandeur, les conditions ne sont pas les mêmes que celles d’un emprunteur plus jeune. Néanmoins, le rachat de crédit sénior reste accessible sous certaines conditions. C’est d’ailleurs une solution non négligeable face à la baisse des revenus due à la retraite par exemple.
L’intérêt du rachat de crédit sénior
Le rachat de crédit pour les retraités ou futurs retraités présente une multitude d’avantages. À titre d’exemple, cela leur permet de réduire leurs mensualités proportionnellement à leur baisse de revenus. Par ailleurs, cela aide le sénior à éviter un surendettement supérieur à 35 %, seuil limite qui ne lui donne pas le droit de conclure un autre prêt pour d’autres projets. Ainsi, au lieu de devoir payer plusieurs mensualités, le rachat de crédit a pour but de ne s’acquitter que d’une seule.
Grâce à cette unification des dettes à payer, le sénior peut mieux gérer ses finances et se dégager un reste à vivre important. Éviter le surendettement lui permet aussi de ne pas être inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ou FICP. Ainsi, le rachat de crédit ne vise pas principalement la réduction du montant total à payer, mais à retrouver un équilibre budgétaire. Néanmoins, la durée de remboursement sera plus longue selon les crédits à rembourser.
Les spécificités du rachat de crédit pour les personnes âgées
Les séniors sont des personnes qui présentent des risques de problèmes de santé plus accrus. En conséquence, les frais d’assurance d’invalidité et de décès sont très élevés. Tant pour l’établissement prêteur que pour l’emprunteur, cette situation est défavorable. Pour l’organisme prêteur, il ne peut excéder le taux d’usure édicté par la loi. Pour le sénior emprunteur, il risque de payer le prix cher pour son rachat de crédit.
C’est pour cela que le sénior devra être plus convaincant qu’un demandeur plus jeune lors de sa démarche. La possession d’un patrimoine immobilier rassure les organismes prêteurs et lui offre la possibilité d’obtenir plus facilement un rachat de crédit. Dans le cas contraire, le sénior devra s’acquitter de frais d’assurance élevés tout en veillant à ne pas excéder le taux légal d’usure maximal. De plus, la durée de remboursement sera plus longue pour un sénior propriétaire.
La limite d’âge pour un rachat de crédit
La loi n’édicte aucune limite d’âge pour demander un rachat de crédit. Toutefois, il appartient aux établissements financiers de définir leurs conditions pour l’octroi du rachat de crédit sénior. Ainsi, face à l’incertitude du remboursement, certains organismes prêteurs fixent un âge maximal pour une demande de rachat de crédit. En général, 75 ans est l’âge maximal défini par de nombreux organismes prêteurs.
La situation du sénior se joue aussi sur la limite d’âge. Effectivement, l’âge limite pour un sénior locataire ne sera pas le même que pour un sénior propriétaire. Le sénior locataire aura une durée de remboursement plus limitée, à raison de 3 à 12 ans contre 15 à 25 ans pour un sénior propriétaire. Cette différence s’explique par la garantie qu’un sénior propriétaire peut proposer la garantie hypothécaire de son bien immobilier.
Les conditions du rachat de crédit sénior
Pour bénéficier d’un rachat de crédit sénior, certaines conditions sont à respecter. La première est la préparation des documents nécessaires pour justifier sa solvabilité. Parmi les documents à fournir, figurent ceux concernant l’identité : carte d’identité, justificatif de domicile et la situation familiale. Le sénior devra aussi présenter les documents sur sa situation professionnelle : le bulletin de pension pour les retraités et le justificatif des allocations Assedic pour ceux qui ne le sont pas encore. En outre, il devra aussi présenter une garantie convaincante pour l’octroi du prêt. Une garantie hypothécaire est généralement la solution préconisée par les banques, notamment pour le regroupement de crédits immobilier. Dans le cas d’un regroupement de crédits à la consommation, le taux d’intérêt risque d’être plus élevé, car la banque ne dispose pas suffisamment de sureté pour le remboursement du crédit.
Le choix de la banque pour le rachat de crédit sénior
Presque tous les établissements financiers proposent des offres de rachat de crédit sénior. Le choix va dépendre de celles proposées par chaque organisme, mais aussi des possibilités du sénior demandeur. Heureusement, compte tenu de la durée de vie plus longue et des progrès en termes de médecine, les banques sont de moins en moins réticentes à l’idée d’accorder un rachat de crédit aux personnes âgées. La comparaison des offres est nécessaire afin d’éviter les complications, mais également pour bénéficier des meilleurs avantages. L’intervention d’un courtier spécialisé s’avère nécessaire dans la mesure où il peut parfaire le dossier et augmenter les chances d’obtenir un rachat de crédit. Ce professionnel saura aussi proposer l’offre qui correspond le mieux à la situation et aux besoins du sénior demandeur.
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