À côté de l’assurance vie, le plan épargne retraite ou PER tend à intéresser de nombreux Français souhaitant se constituer un complément de revenu à la retraite. Afin de répondre à cette demande croissante, les offres de PER se multiplient auprès des organismes bancaires, des mutuelles ou des organismes assurance et de prévoyance. Il convient de prêter attention au choix de son contrat, car la rentabilité d’un PER est relative.
Choisir un plan épargne retraite : faire attention aux frais applicables
La rentabilité d’un PER ne dépend pas uniquement des gains qu’on est susceptible de réaliser durant toute la durée du contrat. Les frais applicables au contrat vont également déterminer sa rentabilité. C’est la raison pour laquelle il faut être vigilant. Lorsqu’on subit trop de frais, les gains réalisés et les avantages fiscaux obtenus sont considérablement affectés.
Parmi les frais facturés par l’organisme figurent les frais d’adhésion correspondant aux frais de souscription du produit. En fonction des contrats, ils sont compris entre 20 et 75 euros. On note ensuite les frais de versements qui seront directement déduits des sommes versées sur le compte. Ils sont compris entre 0,5 et 5% de la somme versée. Il est important de choisir un PER avec peu de frais pour éviter de nuire à la rentabilité de son produit d’épargne. Si les frais semblent trop élevés, il est conseillé de les négocier au plus bas.
À côté de ces deux frais principaux, peuvent figurer aussi des frais de gestion, d’arbitrage, de transfert et d’arrérages. En effectuant une simulation sur Simulateur-PER.fr, on peut facilement trouver le produit le mieux adapté à son budget.
Choisir un PER selon les conditions d’adhésion, les performances et la fiabilité de l’organisme
Le choix d’un PER doit également se faire sur la base de la performance du produit, car sa rentabilité en dépend. Il convient de s’assurer que le produit est performant au niveau de tous les supports d’investissement proposés pour faire fructifier ses avoirs. Comme dans le cadre d’une assurance vie, les fonds euros constituent les placements les plus sécurisés, mais les rendements sont moindres. Quant aux unités de compte, les risques de perte en capital sont importants, mais les rendements sont bien meilleurs. Un bon investissement se base sur la diversité, ce qui signifie qu’il faut à la fois investir en fonds euros et en unités de compte, tout en veillant à choisir un produit de qualité.
Il est connu que le PER est un dispositif destiné à améliorer l’épargne retraite pour les particuliers. Une des améliorations apportées concerne les conditions d’adhésion qui ont été assouplies. Aucune condition d’âge et de situation professionnelle n’est requise. Les versements sont libres et sans condition de montant. Toutefois, avant de signer une offre, il est conseillé de vérifier la solidité de l’organisme financière qui propose le produit. Dans la mesure où l’épargnant ne pourra bénéficier de ses gains qu’à partir de la retraite, l’organisme doit être assez solide pour se charger de l’épargne durant plusieurs années.
Choisir un PER en fonction de ses projets d’investissement
Le choix de son produit de placement financier doit toujours se faire en fonction de ses projets d’investissements. Dans le cas du PER, il correspond à la volonté de bénéficier d’un complément de revenu à la retraite, mais ce n’est pas tout. Le PER choisi devra se prêter à l’évolution de ses besoins. Généralement, le PER s’adapte facilement au profil des souscripteurs, quel que soit l’âge et le niveau d’appétence aux risques. Chacun peut profiter d’un mode de gestion adapté à ses objectifs et à sa situation financière. La plupart du temps, les jeunes épargnants choisissent la gestion horizon qui leur permettent d’investir sur des supports plus risqués, mais rémunérateurs, puis de basculer vers des supports plus sécurisés à l’approche de la retraite. Ceci n’est pas obligatoire puisque chacun est en mesure d’équilibrer son portefeuille d’investissement en diversifiant les supports risqués et les supports sécurisés. Quoi qu’il en soit, la diversité est la stratégie la plus efficace lorsqu’il s’agit d’investissement. Il appartient à l’épargnant de définir la part du capital qu’il souhaite placer à l’abri et celle qu’il veut faire fructifier à tout prix.
Choisir un contrat PER offrant plus d’opportunités
À la différence des anciens contrats PERP et Madelin, le PER offre plus de libertés aux épargnants. Même si cela reste un produit tunnel, dont la sortie ne peut intervenir qu’à la fin de la vie du contrat, le PER offre aux titulaires le choix entre une sortie 100% en capital, en rente viagère ou une combinaison des deux. L’épargnant peut ainsi décider de répartir son épargne selon ses souhaits. Il convient de choisir une option de sortie compatible avec ses besoins et de s’assurer d’avoir pris connaissance de la taxation applicable.
À noter qu’il est possible de sortir de son PER avant l’échéance du contrat en cas de force majeur. Cette décision n’est cependant pas révocable.
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