Lorsqu’on veut souscrire à un crédit, il est tout à fait normal de se poser une multitude de questions sur les particularités de ce produit bancaire. Comme le taux d’intérêt influe énormément sur le coût du prêt en question, beaucoup s’interrogent sur les éléments qui influencent celui-ci. Voici quelques éléments de réponses.
Le taux directeur
Il existe un certain nombre de facteurs qui déterminent le taux des crédits et qui permettent dans la foulée de mieux comprendre l’économie. Parmi les premiers paramètres qui entrent en ligne de compte figure le taux directeur appliqué par la Banque Centrale Européenne. Cette dernière a notamment pour rôle de surveiller les banques des pays inscrits au sein de la zone euro. Elle est libre de fixer le taux directeur même si elle doit prendre en compte un certain nombre de paramètres avant de prendre sa décision. Ainsi, quand l’inflation est trop basse et que le marché de l’emploi est en berne, elle prend l’initiative de faire baisser le taux directeur. A contrario, en cas de hausse de l’inflation, une hausse est pratiquée. Les banques commerciales européennes sont tributaires de la BCE et du taux directeur qu’elle applique, car c’est au sein de cette institution qu’elles empruntent l’argent qu’elles accorderont à leur tour aux agents économiques. Faire baisser le taux directeur est aussi un moyen utilisé par la BCE pour relancer la demande de crédits.
Les paramètres déterminant les taux des crédits dans les banques
Pour déterminer le taux d’un crédit, il existe un autre critère important pris en compte par les banques : le risque. Elle va évaluer d’abord le profil de l’emprunteur pour déterminer s’il est effectivement solvable. Ses revenus, sa manière de gérer son argent ou encore sa stabilité professionnelle seront notamment passés au peigne fin. L’apport personnel joue aussi énormément en faveur des emprunteurs. Ceux qui peuvent apporter une contribution financière élevée démontrent qu’ils sont capables de rembourser le prêt. En outre, la banque prend en considération la durée du prêt avant d’émettre sa décision. En parallèle à tous ces éléments, le taux d’intérêt appliqué dépendra entre autres des frais de fonctionnement bancaire ainsi que des marges bénéficiaires que l’établissement financier désire réaliser.
Quels sont les différents types de taux de crédits ?
Un détail crucial : les crédits notamment immobiliers sont assortis de différents types de taux décidés lors de la signature du contrat. Le taux fixe est le plus usuel. Il est apprécié pour son caractère sécuritaire. Comme son nom le sous-entend, ce taux sera fixe durant toute la durée du crédit (sauf en cas de remboursement anticipé ou de renégociation). Avec lui, l’emprunteur connaît à l’avance le coût de ses mensualités et du crédit dans sa globalité (plus de détails ici).
Le second taux est celui dit « variable » qui peut monter ou descendre en fonction de l’évolution des taux du marché. Il expose à des risques, car en cas de forte hausse, les mensualités et le coût du crédit augmentent énormément. Et si des baisses se produisent, l’emprunteur est alors gagnant puisque son crédit deviendra moins cher.
À souligner que les banques proposent également des taux mixtes associant taux fixe et variable. Au début, le prêt est à taux fixe puis bascule vers un taux variable.
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